Photo : PexelsEn bref
- Delegation possible des la souscription du credit (loi Lagarde)
- Changement possible a tout moment après signature (loi Lemoine 2022)
- Economie moyenne : 30 a 50 pour cent sur le cout total
- Conditions : garanties au moins équivalentes au contrat groupe
L’assurance emprunteur représente jusqu’a 30 pour cent du cout total d’un credit immobilier. Choisir la delegation plutôt que le contrat groupe de la banque permet de realiser des économies significatives.
Contrat groupe vs delegation
| Critère | Contrat groupe (banque) | Delegation |
|---|---|---|
| Tarification | Mutualisee sur le groupe | Personnalisee au profil |
| Age, sante, profession | Peu prise en compte | Prise en compte fine |
| Garanties | Standardisees | Modulables |
| Cout | Generalement plus élevé | Generalement plus bas |
Qui profite le plus de la delegation ?
Les profils qui bénéficient le plus :
- Non fumeurs
- Jeunes actifs (moins de 40 ans)
- Professions sans risque particulier
- Emprunteurs en bonne sante
Pour un emprunteur de 30 ans sur un credit de 200 000 euros sur 20 ans, la difference entre contrat groupe et delegation peut atteindre 10 000 a 15 000 euros sur la duree totale du prêt.
La loi Lemoine a change la donne
Depuis 2022, la loi Lemoine permet :
- Le changement d’assurance emprunteur a tout moment
- La suppression du questionnaire medical pour les prêts de moins de 200 000 euros rembourses avant 60 ans
- Le droit a l’oubli reduit a 5 ans pour cancer et hepatite C
Comment changer son assurance emprunteur ?
- Comparer les offres (courtier ou comparateur en ligne)
- Souscrire le nouveau contrat a garanties équivalentes
- Envoyer une demandé de substitution a la banque (lettre recommandée)
- La banque dispose de 10 jours pour répondre
- En cas de refus non motive : saisine de la DGCCRF
Le critère clé est l'equivalence des garanties. La banque ne peut refuser que sur cette base. Les garanties exigees figurent dans la fiche standardisee d'information remise lors de la signature.
La loi Lemoine a libere le marché de l'assurance emprunteur. Tous les emprunteurs ont intérêt a comparer au moins une fois après la signature du credit, et a changer si l'économie depasse 1 000 euros sur la duree restante.
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