Photo : Pexels- Frais : 0 pour cent sur versements sur les meilleurs PER en ligne
- Supports : un fonds euros competitif et un large choix d'ETF et SCPI
- Sortie : capital, rente ou mix, sans contrainte sur le PER individuel
- Gestion pilotee : grilles a horizon claires et frais maitrises
- Transfert : conditions souples et delais courts
Le Plan d’Epargne Retraite est devenu en quelques annees l’enveloppe de reference pour preparer sa retraite tout en deduisant ses versements de l’impot sur le revenu. Mais les contrats varient enormement selon les distributeurs. Voici les 5 criteres a regarder pour choisir le bon.
1. Les frais
Les frais sont le premier point de vigilance. Sur un PER detenu pendant 25 ou 30 ans, chaque dixieme de point de frais grignote le capital final de maniere significative.
| Poste de frais | PER en ligne | PER bancaire classique |
|---|---|---|
| Versement | 0 pour cent | 1 a 5 pour cent |
| Gestion fonds euros | 0,6 a 0,8 pour cent | 0,8 a 1 pour cent |
| Gestion unites de compte | 0,5 a 0,9 pour cent | 0,9 a 1,5 pour cent |
| Arbitrage | Gratuit | 0 a 1 pour cent |
| Arrerage en rente | 1 a 3 pour cent | 2 a 3 pour cent |
Les frais de versement sont devenus le marqueur principal des bons contrats : un PER qui prelève encore 2 a 5 pour cent sur chaque versement n’est plus competitif en 2026.
2. La qualite des supports d’investissement
Un bon PER doit proposer un fonds euros performant et un univers d’unites de compte large et diversifie. A minima : 30 a 50 unites de compte, dont des ETF, des SCPI et au moins quelques supports thematiques (private equity, infrastructure, ISR).
Verifiez aussi l’accessibilite du fonds euros : certains PER imposent un quota d’unites de compte pour pouvoir y acceder.
3. Les modes de sortie possibles
Depuis la loi Pacte, le PER individuel autorise la sortie en capital a 100 pour cent, en rente, ou un mix des deux. Mais tous les contrats n’offrent pas la meme flexibilite operationnelle :
- Sortie en capital fractionnee : possibilite d’echelonner les retraits sur plusieurs annees pour lisser la fiscalite
- Sortie en rente : qualite des baremes, options de reversion, garantie planchers
- Sortie mixte : capacite a combiner les deux modes sans frais supplementaires
Sur ce point, lire attentivement les conditions generales avant de souscrire fait la difference au moment de la liquidation.
4. La gestion pilotee a horizon
La gestion pilotee a horizon est le mode par defaut depuis la loi Pacte. Le contrat propose 3 profils (prudent, equilibre, dynamique) et desensibilise progressivement le portefeuille a l’approche de la retraite.
Les bons PER se distinguent par :
- La transparence de la grille de desensibilisation (poids des unites de compte par tranche d’age)
- Les frais de gestion pilotee (idealement inclus dans les frais de gestion globaux, pas en supplement)
- La performance historique nette de frais des trois profils
5. Les conditions de transfert
Un PER se garde longtemps, mais il doit aussi pouvoir etre transfere si le contrat se degrade ou si un meilleur produit apparait. Le legislateur a plafonne les frais de transfert a 1 pour cent dans les 5 premieres annees, puis 0 ensuite.
A verifier :
- Delai reel de transfert annonce par le nouveau distributeur
- Accompagnement administratif sur la procedure
- Reactivite du service client en cas de blocage
Liens utiles
PER : guide complet 2026, PER vs assurance vie, lexique.
Sources
Pour approfondir les modalites de souscription et les options de gestion : Meridien Finance, PER.