Photo : PexelsEn bref
- Ecart de taux minimum : 0,7 a 1 point
- Reste du prêt : au moins la moitie du capital initial
- Duree restante : 10 ans minimum
- Frais a anticiper : 3 a 5 pour cent du capital restant du
Le rachat de credit consiste a faire racheter son prêt existant par une autre banque pour bénéficier de meilleures conditions. Il faut un calcul précis pour valider la rentabilite.
Les 3 conditions de rentabilite
Pour qu’un rachat soit avantageux, trois éléments se cumulent :
- Ecart de taux d’au moins 0,7 a 1 point
- Capital restant du supérieur a la moitie du capital emprunte initialement
- Duree restante d’au moins 10 ans
Plus on rembourse tot dans la vie du prêt, plus le gain du rachat est élevé. A l'inverse, un rachat en fin de vie de prêt est rarement rentable.
Les frais a anticiper
| Frais | Montant approximatif |
|---|---|
| Penalites de remboursement anticipe (IRA) | 6 mois d’intérêts plafonnés a 3 pour cent du capital restant du |
| Frais de dossier nouveau prêt | 500 a 1 500 euros |
| Garantie (caution ou hypotheque) | 1 a 2 pour cent du capital |
| Courtage (optionnel) | 1 pour cent du capital |
Methode de calcul du gain
Le calcul a effectuer est simple :
- Gain brut = somme des mensualites economisees
- Gain net = gain brut moins frais totaux
Un courtier ou la banque peut présenter un gain brut impressionnant sans detailler les frais. Toujours demander un TAEG du nouveau prêt et comparer avec l'actuel.
Alternatives au rachat
- Renegociation dans la banque actuelle : plus rapide, moins de frais mais marge plus faible
- Modulation des échéances : sans changer de prêt, reduire ou augmenter temporairement les mensualites
- Remboursement partiel anticipe : verser un capital pour reduire mensualites ou duree
Le rachat de credit n'est rentable que sur des prêts longs avec un écart de taux significatif. Toujours comparer les TAEG et integrer l'ensemble des frais dans le calcul.